L'argent circule aujourd'hui par le téléphone, les groupes d'épargne et les achats à crédit. Les règles, elles, n'ont pas changé : le commerce est permis, l'usure est interdite (2:275), et les dettes s'écrivent (2:282).
La tontine
Dix personnes versent chacune 10 000 francs par mois ; chaque mois, l'une d'elles reçoit les 100 000. C'est une suite de prêts entre membres : chacun prête aux autres, puis récupère exactement ce qu'il a versé.
Des savants contemporains, dont le Comité des grands savants d'Arabie saoudite (à la majorité de ses membres), Ibn Baz et la Dar al-Ifta de Jordanie, ont jugé cette épargne tournante permise, parce que personne ne reçoit plus que ce qu'il a versé. Elle devient problématique quand :
| Pratique | Pourquoi c'est un problème |
|---|---|
| Le premier servi paie un « bonus » aux autres | C'est un surplus lié au prêt : de l'usure. |
| On « vend » son tour contre une somme | On achète de l'argent avec de l'argent, à prix inégal. |
| Une amende de retard profite aux membres | Le prêt rapporte : c'est le mécanisme de l'usure. |
| L'organisateur prélève une part non convenue | C'est prendre le bien d'autrui sans son accord. |
Une rémunération fixe et connue d'avance pour celui qui tient la caisse, en échange de son travail, est admise par ceux qui la permettent. Écrivez l'ordre des tours, les montants et ce qui se passe si un membre ne peut plus payer.
Le mobile money
Envoyer, recevoir et payer par téléphone est un service : les frais rémunèrent ce service et sont permis. Deux points d'attention :
- Le « crédit » ou le « découvert » proposé dans l'application : si l'on rembourse plus que la somme reçue, c'est un prêt à intérêt, quel que soit le nom des « frais ».
- L'épargne « rémunérée » : un pourcentage garanti versé sur un dépôt est un intérêt. Renseigne-toi sur l'origine du gain avant de l'accepter.
Acheter à crédit
Acheter une moto, un téléphone ou un frigo en plusieurs fois est permis, même à un prix plus élevé qu'au comptant, à trois conditions :
1. Le prix total est fixé le jour de l'achat. 2. Il n'augmente pas si tu paies en retard. 3. Le vendeur possède le bien au moment où il te le vend.
Ce qui ne l'est pas : la société qui te prête la somme et te fait rembourser davantage. Elle ne vend rien : elle loue de l'argent.
Emprunter et rembourser
« Celui qui prend l'argent des gens avec l'intention de le rendre, Allah le rendra pour lui ; et celui qui le prend avec l'intention de le dilapider, Allah le fera périr » (Sahih al-Bukhari, n° 2387).
« Le retard de paiement de celui qui a les moyens est une injustice » (Sahih al-Bukhari, n° 2287 ; Sahih Muslim, n° 1564).
Et pour celui qui ne peut vraiment pas : « S'il est dans la gêne, accordez-lui un délai jusqu'à ce qu'il soit dans l'aisance ; et faire remise de la dette est meilleur pour vous » (2:280).
Quatre réflexes
- Écrire toute dette : montant, date, échéance, deux témoins.
- Ne pas emprunter pour paraître : fête, téléphone, tenue.
- Refuser tout surplus promis sur un prêt, dans un sens comme dans l'autre.
- Répondre au téléphone quand on doit de l'argent : le silence abîme plus que le retard.
Avant de souscrire un crédit ou un produit d'épargne, montre le contrat à ton imam. Voir aussi les articles sur le riba et sur les dettes.